תחום האשראי החוץ בנקאי עבר תהליך של התפתחות וצמיחה משמעותיים בשנים האחרונות שהתבטא בהסדרתו בחקיקה ע"י חוק הפיקוח על שירותים פיננסיים (שירותים פיננסיים מוסדרים), התשע"ו 2016, (להלן : החוק), גידול במספר השחקנים בתחום ועלייה ניכרת באשראי העסקי שעיקרו לעסקים קטנים ובינוניים.
עפ"י החוק, קיימות 4 קטגוריות של שחקנים בתחום, בעלי רישיון בסיסי או מורחב בכל קטגוריה :
- בעל רישיון למתן שירות בנכס פיננסי;
- בעל רישיון למתן אשראי;
- בעל רישיון למתן שירותי פיקדון ואשראי;
- בעל רישיון להפעלת מערכת לתיווך באשראי;
בעלי רישיון למתן אשראי
בקטגוריה זו פועלות 17 חברות בורסאיות בעלות רישיון למתן אשראי – מורחב שמעמידות אשראי ל- עסקים קטנים ובינוניים, עסקים מתחום הנדל"ן היזמי ופרטיים. מתוך חברות אלה, ניתן למנות : קבוצת נאוי, פנינסולה, אופל בלנס, א.נ. שוהם ביזנס, אס.אר אקורד, מלרן פרויקטים, מיכמן, בול מסחר. כמו כן קיימות קרנות שמעמידות אשראי חוץ בנקאי לעסקים קטנים ובינוניים כגון קרן מפרש פתרונות מימון בע"מ מקבוצת קו מנחה, קרן ג'י אס אי לעסקים של חברת היעוץ גיזה זינגר אבן ועוגן קרן להלוואות חברתיות בע"מ (חל"צ) מקבוצת עוגן. קרנות אלה בעלות רישיון למתן אשראי – מורחב. בסך הכל קיימים 147 בעלי רישיון תקף למתן אשראי – מורחב , נכון ל- 15/2/2022, עפ"י אתר רשות שוק ההון, ביטוח וחסכון. האשראי שמעמידות החברות הנ"ל כולל אשראי לזמן קצר, בינוני וארוך, מסגרות או הלוואות.
סוגי אשראי חוץ בנקאי
- מסגרות אשראי,
- מימון יבוא,
- מימון רכש וספקים,
- הלוואות גישור,
- ניכיון שיקים מסחריים,
- מסגרת נכיונות,
- הלוואות לטווח בינוני וארוך,
- מימון ציוד וקווי יצור בהלוואות או ליסינג מימוני או מכירה וחכירה בחזרה,
- הלוואות מגובות נדל"ן
- מימון מיזוגים ורכישות LBO,
בנוסף למגוון פתרונות המימון, תהליך העמדת האשראי החוץ בנקאי מהיר ופשוט יחסית עם בירוקרטיה מינימאלי.
בעלי רישיון להפעלת מערכת לתיווך באשראי
בקטגוריה זו פועלות מספר בודד של חברות כאשר החלוצה והמובילה בהם היא בי טי בי מקשרים הלוואות בישראל בע"מ – BTBISRAEL, פלטפורמת הלוואות אינטרנטית באמצעות מימון המונים (P2P) PEER TO PEER שהחלה לפעול בשנת 2014 אשר מציעה מגוון מסלולים של אשראי והלוואות כמפורט בטבלאות למטה.
מסלולי אשראי והלוואות של בי טי בי מקשרים הלוואות בישראל בע"מ
| סכום הלוואה | 150,000 | 100,000 – 1,000,000 | ||
| שנות הלוואה (פריסה חודשית) | 4-8 | 4-8 | 9-15 | 1 – תשלום בסוף השנה |
| בטחונות | ערב | ערב | ערב חיצוני \ פיקדון בגובה 1/3 מסכום האשראי \ 80% מימון כנגד ציוד | ערב |
| ריבית | פ.+2 | 5% – 8% קבועה לא צמודה | 5% – 8% (פריים כלול) | 5% – 8% קבועה לא צמודה |
| תנאי סף : מינימום שנות פעילות עסקית | 2 | 2 | 2 | 2 |
| עמלת הקמה | 1%+מע"מ לכל שנת הלוואה | 3%+מע"מ | ||
| סכום הלוואה | 100,000 ועד 80% משווי הנכס | 100,000 ועד 85% משווי הנכס | 400,000 | |
| שנות הלוואה (פריסה חודשית) | 4-20 | 2-3 (תשלום הקרן בסוף התקופה) | עד 40 שנים (גיל הלווה בתאריך סיום ההלוואה לא יעבור 70 שנים) | 4-8 |
| בטחונות | ערב+נכס נדל"ני בבעלות פרטית | ערב | ||
| ריבית | 5% – 8% (פריים כלול) | 5% – 8% קבועה לא צמודה | 4% – 8% (פריים כלול) | 5% – 8% קבועה לא צמודה |
| תנאי סף | בעלי עסק \ פרטיים בעלי נכס נדל"ני | נכס נדל"ני בבעלות פרטית שאינו מהווה חלק מפעילות עסקית | פעילות עסקית של שנה לפחות \ פרטיים עם נכס נדל"ני | |
| עמלת הקמה | 1%+מע"מ לכל שנת הלוואה | 2.5%+מע"מ לכל שנת הלוואה | 5%+מע"מ + דמי ניהול חודשיים 0.05% בממוצע | 1%+מע"מ לכל שנת הלוואה |